મોંઘી થતી હોમ લોન વચ્ચે EMI કે ટેન્યોર શું વધારવાથી સરવાળે ફાયદો થાય?

નવી દિલ્હીઃ રિઝર્વ બેંક ઓફ ઇન્ડિયા (RBI)ના ગવર્નર શક્તિકાંત દાસે (Shaktikant Das) રેપો રેટમાં 25 બેસિસ પોઇન્ટ (BPS) વધારીને (Repo Rate Hike) 6.50 ટકા કરવાની જાહેરાત કરી છે, જે ઓગસ્ટ 2018 પછીની તેની સર્વોચ્ચ સપાટી છે. કેન્દ્રીય બેંકે મે 2022માં દર કડક બનાવવાની સાયકલ શરૂ કરી ત્યારથી દરોમાં 250 બીપીએસનો વધારો કર્યો છે. એક વર્ષ પહેલા રેપો રેટ 4 ટકા હતો. સતત દરમાં વધારો વ્યક્તિગત ધિરાણલેનારાઓને અસર (Repo Rate Hike Effect on Loan Borrowers) કરી રહ્યા છે, જેમણે ફ્લોટિંગ-રેટ હોમ, કાર અને કન્ઝ્યુમર ડ્યુરેબલ લોન લીધી છે અથવા શોધી રહ્યા છે. રિયલ એસ્ટેટ ડેવલપર્સની સંસ્થા ક્રેડાઈના ચીફ હર્ષ વર્ધન પટોડિયા કહે છે, "વ્યાજના દરમાં સતત વધારો થવાથી વ્યક્તિઓ માટે ઉધાર લેવાની ઇચ્છાઓ નબળી પડશે."

રેટ વધવાથી લોન લેનારા પર શું થશે અસર

1 ઓક્ટોબર, 2019 પછી બેંકો દ્વારા મંજૂર કરવામાં આવેલી તમામ ફ્લોટિંગ-રેટ રિટેલ લોન બાહ્ય બેંચમાર્ક સાથે જોડાયેલી છે, જે મોટાભાગના કિસ્સાઓમાં રેપો રેટ છે. તેથી રેપો રેટ સાથે જોડાયેલી હોમ લોનમાં વધેલા નીતિગત દરોનું સૌથી ઝડપી ટ્રાન્સમિશન થશે. મોટાભાગની બેંકોએ અત્યાર સુધીમાં હોમ લોનના ગ્રાહકોને 225 બીપીએસના રેપો રેટમાં વધારો પાસ કર્યો છે.

આ પણ વાંચોઃ આ તો ખરેખર રુપિયા બનાવાની સ્કીમ! રોજ રુ.45 બચાવીને 25 લાખ જમા થશે, સાથે બીજા ફાયદા મફતમાં

બેક-ઓફ-ધ-એન્વલોપની ગણતરીઓ દર્શાવે છે કે જો તમે 15 વર્ષના સમયગાળા માટે 50 લાખ રૂપિયાની હોમ લોન લીધી હોય, તો 250 બીપીએસના દરમાં વધારો થવાથી વ્યાજમાં 12.5 લાખ રૂપિયાનો વધારો થશે, એમ માનીને કે તમે ઇએમઆઈ વધારવાનો વિકલ્પ પસંદ કરો છો.

તમારી હોમલોન પર કેટલો ખર્ચ વધશે

(જો તમે રૂ.50 લાખની લોન લેશો તો 15 વર્ષના ઓરીજનલ સમયગાળા માટે 7 ટકા લેખે કઇ રીતે ચૂકવણી કરવી પડશે. આપને જણાવી દઇએ કે રેપો રેટમાં મે, 2022થી વધારો થઇ રહ્યો છે.)

પર્ટીક્યુલર્સ	વ્યાજ દર	ઇએમઆઇ (Rs.)	દર વધારા બાદ EMI	કુલ ચૂકવવા પાત્ર વ્યાજ (લાખ)	કુલ ચૂકવવા પાત્ર રકમ (લાખ)
ઓરીજનલ	7 ટકા	44,941	--	30.89	80.89
રેટ હાઇક 1 (મે 2022)	7.40%	46,067	1126	32.92	82.92
રેટ હાઇક 2 (જૂન 2022)	7.90%	47,494	2553	35.49	85..49
રેટ હાઇક 3 (ઓગસ્ટ 2022)	8.40%	48,944	4003	38.10	88.10
રેટ હાઇક 4 (સપ્ટેમ્બર 2022)	8.90%	50,416	5475	40.75	90.75
રેટ હાઇક 5 (ડિસેમ્બર 2022)	9.25%	51,460	6519	42.63	92.63
રેટ હાઇક 6 (ફેબ્રુઆરી 2023)	9.50%	52,211	7270	43.44	93.98

ઇન્ડિયા મોર્ગેજ ગેરંટી કોર્પોરેશનના ચીફ ઓપરેશન્સ ઓફિસર અનુજ શર્મા કહે છે, "ધિરાણકર્તાઓએ આ અસરને ઘટાડવા અને જ્યારે પણ શક્ય હોય ત્યારે લોનની અવધિ લંબાવીને સમાન સ્તરે ઇએમઆઈ રાખવા માટે તેમના શ્રેષ્ઠ પ્રયાસો કર્યા છે." છેલ્લા 10 મહિનામાં ઈએમઆઈના ભારણમાં નોંધપાત્ર વધારો થયો છે, અને વ્યાજના દરમાં વધુ કોઈ પણ વધારો નવા ઋણધારકો માટે હોમ લોન માટે લાયક બનવું મુશ્કેલ બનાવશે.

રીપેમેન્ટમાં અવરોધ

આજે વ્યાજના દરમાં વધારા પછી, જો તમે ઇએમઆઈને સ્થિર રાખવા માંગતા હોય તો તમારી લોનની મુદત 253 મહિના સુધી વધી જાય છે. પરંતુ આનો અર્થ એ છે કે તમારી વ્યાજ ચુકવણીમાં પણ આશરે 8.4 લાખ રૂપિયાનો વધારો થાય છે. લોન કન્સલ્ટન્સી ફર્મ મોર્ગેજવર્લ્ડના સ્થાપક વિપુલ પટેલ કહે છે, "જો તમે માત્ર ઈએમઆઈ વધારશો, તો એકંદરે વધારાના વ્યાજનો બોજ રૂ. 2.88 લાખ થશે."

બચત અને રીપેમેન્ટ

પટેલ ઉમેરે છે કે નોકરીની અસલામતીની પરિસ્થિતિને જોતાં આ તબક્કે સ્વેચ્છાએ ઇએમઆઈ વધારવું મુશ્કેલ હોઈ શકે છે. ટેક્નોલોજી ક્ષેત્રના લોકો ઘણાને છૂટા થવાનો સામનો કરવો પડ્યો છે, ભંડોળની અછત છે અને રોકડ પ્રવાહ દબાણ હેઠળ છે. રોકડ પ્રવાહ જાળવી રાખવો જરૂરી છે.

તેથી તમે ઇએમઆઈ વધારવાને બદલે તમારી બચત અને રોકાણોમાંથી લોનની થોડી પૂર્વ-ચુકવણી કરવાનું વિચારી શકો છો. હાઉસિંગ જેવી લાંબા ગાળાની લોનમાં તે શક્ય છે અને વધતા જતા વ્યાજદરના સમયમાં તમારી ચુકવણીની વ્યૂહરચના પર ફરીથી વિચાર કરો. દર મહિને ફક્ત થોડા વધારાના હજાર તમારી વ્યાજની ચુકવણીને લાંબા ગાળે ઘટાડી શકે છે. એક સારી સ્ટ્રેટેજી એ છે કે દર વર્ષે તમારી હાઉસિંગ લોનને પૂર્વચુકવણી કરવા માટે તમારા વાર્ષિક બોનસનો એક ભાગ નક્કી કરવો.

આ પણ વાંચોઃ અચાનક રૂપિયાની જરૂર પડતા LIC પોલિસી કરવી છે સરેન્ડર, તો જાણી લો આ ખાસ નિયમ

ઇએમઆઇમાં વાર્ષિક વધારો

નાણાંકીય સલાહકારો તમારી બચતની ક્ષમતા અનુસાર વર્ષમાં એકવાર ઇએમઆઈમાં ચોક્કસ ટકાવારી વધારવાનું સૂચન કરે છે. ઉદાહરણ તરીકે, જો તમે વર્ષમાં એક વખત લોન બેલેન્સના 5 ટકાની ચુકવણી કરો છો, તો 20 વર્ષની હોમ લોન 12 વર્ષમાં ચૂકવી શકાય છે. બેંકબઝાર.કોમના સીઇઓ આધિલ શેટ્ટી કહે છે, "તમે તમારી આર્થિક પરિસ્થિતિને આધારે વધુ ઝડપથી અથવા ધીમી ગતિ પસંદ કરી શકો છો. તેઓ ઉમેરે છે કે હોમ લોન એ ઓછી કિંમતની લોન છે, તેથી મોટાભાગના લોકો માટે તેને રોકાણની જરૂરિયાતો સાથે સંતુલિત કરતી વખતે ધીમે ધીમે ચુકવણી કરવી મદદરૂપ બને છે.”

લેન્ડર બદલો

ઊંચા વ્યાજદરના ચિત્રમાં પણ સ્વિચ કરવાની તકો હંમેશા મળી રહેશે. " જો તમે વધુ સારી ડીલ મેળવવા માંગતા હોવ તો તમારા હાલના ધિરાણકર્તા તમને ગ્રાહક તરીકે જાળવી રાખવાનો પ્રયાસ કરી શકશે નહીં. પરંતુ તમારે વર્તમાન અને નવા ધિરાણકર્તાઓ દ્વારા ઓફર કરવામાં આવતા દરો વચ્ચેનો તફાવત માત્ર 35-50 બેસિસ પોઇન્ટનો હોય તો પણ તમારે સ્વિચ કરવા તરફ ધ્યાન આપવું જોઈએ.

ગુજરાતી સમાચાર નો ખજાનો એટલે News18 ગુજરાતી. ગુજરાત, દેશ વિદેશ, બોલીવુડ, સ્પોર્ટ્સ, બિઝનેસ, મનોરંજન સહિત વધુ સમાચાર વાંચો ન્યૂઝ18 ગુજરાતી પર

Tags: Business news, Home loan EMI, RBI repo rate